¿Qué es el valor neto de la vivienda?

Uno de los aspectos más emocionantes de ser propietario de una casa es que su vivienda tiene un valor intrínseco. A medida que paga su hipoteca y el valor de su vivienda aumenta con el tiempo, su valor neto aumenta con él. El valor neto es la diferencia entre el valor de su vivienda y la cantidad que debe de su hipoteca. Su vivienda es un activo que puede utilizar para ayudar a financiar grandes gastos que son importantes para usted, especialmente aquellos que pueden agregar valor a su hogar y aumentar aún más su valor neto a largo plazo. Entonces, en pocas palabras, los préstamos sobre el valor neto de la vivienda significan obtener un préstamo utilizando su casa como garantía.¹

Opciones de préstamos sobre el valor neto de la vivienda

Nuestro principal interés es ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros. Sabemos que comprender las diferentes formas de abordar los préstamos hipotecarios puede resultar confuso, pero lo dividiremos en puntos fáciles de entender. A continuación, explicaremos algunas de las diferencias entre un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (HELOAN) y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), para que pueda decidir cómo financiar su próxima gran inversión con el financiamiento más inteligente, cualquiera sea su situación particular.

Usos comunes del valor neto de la vivienda

Hay tres categorías principales en las que resulta útil el financiamiento sobre el valor neto de la vivienda:

• Renovaciones de la vivienda: añaden valor a su casa y, en definitiva, aumentan su valor neto.
• Consolidación de deudas: podría ser una decisión inteligente que tomar con el valor neto de la vivienda, ya que las tasas de interés más bajas pueden generar grandes ahorros a largo plazo.
• Emergencias, como un gasto inesperado o una enfermedad grave: pueden ser abrumadoramente costosas, y pedir un préstamo sobre el valor neto de la vivienda puede ser una buena manera de cubrir esos costos cuando sus ahorros no alcanzan.

Hay otras ocasiones en las que puede tener sentido utilizar el valor neto de la vivienda, dependiendo de las tasas de interés vigentes. Por ejemplo, un HELOAN o una HELOC pueden ser más baratos que un préstamo para estudiantes en el mercado correcto, y el valor neto de la vivienda también puede ser una buena forma de invertir en el crecimiento de su negocio.² No existe una forma "correcta" de aprovechar el valor neto de la vivienda, pero detallaremos las dos opciones más comunes, para que pueda elegir la solución más adecuada para usted. 

¿Qué es un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (HELOAN)?

Un HELOAN es un préstamo de pago global a tasa fija que constituye una excelente herramienta para acceder al valor neto de su vivienda, en especial, si sabe exactamente cuánto necesita. El importe de su préstamo estará basado en la diferencia entre el valor actual de su vivienda y el saldo de su hipoteca.² Estas son algunas de las características distintivas de un HELOAN:

• Tasa de interés fija (sin embargo, las tasas de interés de los HELOAN comienzan un poco más altas que las de las HELOC por este motivo). Pero sigue siendo una tasa de interés más baja que muchos otros tipos de deuda, y sabe que su pago mensual nunca cambiará.
• Se puede utilizar para consolidar deudas, financiar mejoras en el hogar, realizar una compra grande o incluso pagar la universidad.^2,3,4
• Dado que recibe un pago global, corre el riesgo de perder dinero si el valor de las propiedades en su vecindario disminuye.⁴

¿La conclusión? Un HELOAN es una buena opción para una compra grande por única vez. Sabiendo que funcionará como una segunda hipoteca, puede calcular de antemano con precisión lo que necesita para su renovación o compra, y determinar si el importe mensual fijo adicional es acorde a su presupuesto.

¿Qué es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)?

Una HELOC proporciona más flexibilidad que un HELOAN, pero también puede incluir más variabilidad, que puede (o no) ser adecuada para sus necesidades. Una HELOC funciona de manera bastante similar a obtener una tarjeta de crédito (de ahí, "línea de crédito"). Tiene un cierto importe para gastar, pero puede retirar sus fondos según sea necesario y solo pagar intereses sobre lo que tome y gaste.⁴ Estas son otras características:

• Tasa de interés variable. Tenga en cuenta que las tasas de interés de las HELOC pueden ser sustancialmente más bajas que las de los HELOAN, pero son variables, por lo que no podrá predecir un pago mensual fijo.
• Proporciona la capacidad de utilizar la línea de crédito según sea necesario.

¿En qué se parecen los HELOAN y las HELOC?

• Puede usar el dinero para lo que quiera, pero su crédito está asegurado por su vivienda. Entonces, si bien las tasas de interés pueden ser más bajas que las de una tarjeta de crédito, si no cumple, la entidad crediticia podría embargar su vivienda.⁴
• El proceso de solicitud es similar al proceso de solicitud de una hipoteca y estará basado en factores similares: valor neto, ingresos, calificación crediticia, historial de pagos, deudas, etc.
• Pueden ser deducibles de impuestos si se utilizan para "comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente", según el IRS.³

¿Qué opción de préstamo sobre el valor neto de la vivienda es la adecuada para usted?

En realidad, la solución sobre el valor neto de la vivienda adecuada depende de sus necesidades y situación financiera. Podemos ayudarlo a conocer los detalles y decidir qué opción es la más adecuada para usted.

PRÉSTAMO SOBRE EL VALOR NETO DE LA VIVIENDA:

• Tasa fija
• Suma global por un importe definido
• Pagos uniformes
• Puede sufrir un mayor impacto de las fluctuaciones en los valores de las viviendas

LÍNEA DE CRÉDITO CON GARANTÍA HIPOTECARIA:

• Paga solo por lo que toma
• Flexibilidad para realizar pagos de intereses únicamente durante el período de retiro
• Las tasas de interés variables significan que los costos podrían aumentar según el mercado

No lo olvide: nuestros asesores de préstamos están siempre disponibles para informarle sus opciones y guiarle hacia la decisión más adecuada a nivel financiero. Nuestro interés, como siempre, es usted.