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Preguntas frecuentes sobre préstamos e hipotecas

Preguntas sobre préstamos hipotecarios

Su mejor opción es una aprobación condicional de un préstamo hipotecario: se trata de una evaluación de su capacidad crediticia, según sus ingresos, bienes, deudas y uso crediticio previo. Si desea obtener su aprobación condicional de un préstamo hipotecario hoy mismo, solicítelo ahora con nuestra solicitud en línea rápida y fácil de usar. Si tiene más preguntas sobre los préstamos hipotecarios, comuníquese con un asesor de préstamos de Flagstar llamando al 844-528-1286. O bien, visite una sucursal cercana.

Informes de créditos

Además de sus ingresos, bienes y deudas, el historial de su gestión crediticia es un factor importante para solicitar un préstamo hipotecario. Tres organismos nacionales de informes de créditos supervisan continuamente su uso y reembolso de créditos, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y otros préstamos a corto o largo plazo. Averigüe el contenido de sus informes de créditos para poder corregir cualquier error.

 

Los tres organismos informan los siguientes datos:

  • Identificación: nombre, dirección, número de Seguro Social, empleador, fecha de nacimiento y nombre del cónyuge.
  • Historial crediticio: datos de pagos actuales e históricos de todas las cuentas abiertas y pagadas. La información negativa, como la demora de pagos, puede aparecer en el informe durante siete años, mientras que las bancarrotas pueden hacerlo durante 10 años.
  • Cobros: pueden aparecer todos los acreedores que hayan entregado su cuenta a un organismo responsable de las cobranzas.
  • Registros públicos: aparecen aquellos elementos de divulgación pública que influyen en sus finanzas, como bancarrotas, sentencias de divorcio, pagos por manutención y otra información judicial.
  • Consultas: aparecen todas las personas que revisaron su historial crediticio en los últimos 18 a 24 meses.

Comuníquese con los siguientes organismos para solicitar su informe de créditos (generalmente sin cargo) o disputar la información que contienen:

 

Equifax
PO Box 740241 Atlanta, Georgia 30374
800-685-1111
equifax.com

 

TransUnion
PO Box 390 Springfield, Pennsylvania 19064
800-888-4213 
transunion.com

 

Experian
PO Box 949 Allen, Texas 75013
800-422-4879
experian.com

Búsqueda del préstamo hipotecario adecuado

Flagstar ofrece una amplia gama de excelentes programas de préstamos personalizados que se adaptan a sus necesidades específicas a través de hipotecas con tasa fija o hipotecas con tasa ajustable (ARM). Algunos de los productos de préstamo hipotecario que ofrecemos incluyen lo siguiente:

  • Plazos de préstamos con tasa fija convencionales de 10, 15, 20, 25 o 30 años
  • Plazos de préstamos con tasa ajustable de 3, 5, 7 o 10 años (hasta $510,400)
  • Plazos de préstamos con tasa ajustable jumbo de 3 o 5 años (más de $510,400)
  • Programas de préstamos hipotecarios para compradores de primera vivienda

¿Tiene más preguntas sobre los préstamos hipotecarios? Conozca los distintos tipos de préstamos hipotecarios.

Lo ayudaremos a elegir el préstamo hipotecario que se adapte mejor a sus necesidades a partir de tres factores clave:

  • ¿Cuánto tiempo tiene pensado conservar su hogar?
  • ¿Cuánto dinero necesita pedir prestado?
  • ¿Qué nivel de riesgo financiero está dispuesto a aceptar?

Si desea obtener más información acerca de la amplia variedad de productos de préstamos hipotecarios que ofrece Flagstar o si tiene más preguntas sobre este servicio, puede comunicarse directamente con un asesor de préstamos hipotecarios llamando al 855-908-2388

Pagos iniciales

El factor más importante para determinar el monto de su pago inicial es la cantidad de efectivo que dispone de manera inmediata. La mayoría de los programas de préstamos hipotecarios tienen requisitos de pago inicial mínimo según la comparación entre el monto que se necesita pedir prestado y el valor real de la vivienda. Por lo general, este monto se conoce como la relación entre el préstamo y el valor o "LTV".

 

Para calcular la LTV, divida el monto del préstamo por el valor de tasación. Mientras mayor sea el pago inicial, menor será la LTV. Por ejemplo, si compró una vivienda por $200,000 e hizo un pago inicial de $50,000, la LTV será del 75 % (150,000/200,000). Si la LTV es baja, usted tendrá más posibilidades de obtener un préstamo hipotecario, pero también puede influir en la tasa de interés de su préstamo hipotecario y, así, puede disminuir el pago hipotecario mensual. Para acceder a más preguntas frecuentes sobre hipotecas, visite nuestra guía sobre el proceso de préstamo hipotecario.

Tasas de interés

La tasa de interés es el costo mensual que debe pagar sobre el saldo pendiente del préstamo hipotecario. La tasa de porcentaje anual (APR) incluye la tasa de interés y cualquier costo adicional o cargo financiero pagado por adelantado, como puntos, cargos por emisión del préstamo, seguros hipotecarios privados y cargos por procesamiento y suscripción (es posible que no haga falta pagar todos los cargos mencionados). La APR es una medición universal que lo ayudará a comparar el costo de préstamos hipotecarios que ofrezcan distintas entidades crediticias.

En el préstamo de una hipoteca con tasa fija, el pago del capital y de los intereses nunca cambia durante la vigencia del préstamo. Las hipotecas con tasa fija son beneficiosas para prestatarios que tienen ingresos fijos, personas reacias a cambios en las tasas de interés y para quienes prefieren la seguridad de los pagos fijos.

 

Por lo general, las hipotecas con tasa ajustable son la opción predilecta de prestatarios que no planean permanecer en la vivienda durante mucho tiempo, que no califican para tasas de interés fijas más bajas o que están en condiciones de realizar pagos fluctuantes.

 

Si desea averiguar acerca de las tasas de interés disponibles o si tiene otras preguntas sobre los préstamos hipotecarios, comuníquese con un asesor de préstamos de Flagstar llamando al (844) 810-2209.

 

Seguro de préstamo hipotecario

El seguro para propietarios protege sus bienes contra desastres y responsabilidad. Este seguro lo protege a usted y a la inversión de la entidad crediticia en su vivienda. Debe tener un seguro contra riesgos inesperados y denuncias de responsabilidad personal. Deberá pagar por adelantado el primer año del seguro para propietarios, que formará parte de los costos de cierre. Su prima de seguro en curso será parte del pago hipotecario mensual.

Existen riesgos para los cuales un inversor o un banco pueden exigir cobertura que no se incluye en las políticas de propietarios tradicionales. Entre estos riesgos se incluyen, entre otros, tormentas de viento, daños por granizo y huracanes. En determinadas áreas costeras, principalmente la costa este y la costa del Golfo, existen determinados riesgos que no se incluyen como cobertura estándar. Si la política del seguro para propietarios limita o excluye riesgos tales como tormentas de viento, granizo y huracanes, deberá proporcionarse una política separada que cubra estos desastres naturales.

El seguro contra inundaciones es una cobertura específica que protege contra la pérdida de la propiedad por inundaciones. Durante el proceso de aprobación del préstamo, se obtiene un certificado de inundación para determinar si la propiedad que se va a comprar o refinanciar está ubicada en una zona con riesgo de inundación.

 

El monto de la cobertura debe ser igual al monto que resulte menor que lo siguiente:

  • El saldo de capital impago
  • El valor de reposición de la propiedad
  • $250,000 (la cobertura máxima disponible según el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones)

El seguro hipotecario privado (PMI), también conocido como "una prima de seguro hipotecario" o "MIP", protege a las entidades crediticias contra la posibilidad de incumplimiento. Es posible que deba pagarlo mensualmente, una vez al año, como una suma inicial, o puede haber una combinación de estos métodos para su prima del seguro hipotecario. Pregúntele a su asesor de préstamos de Flagstar si se requiere un seguro hipotecario y cuánto le costará. El seguro hipotecario protege a la entidad crediticia en los casos en los que el prestatario no puede proporcionar un pago inicial del 20 %. Este seguro no debe confundirse con productos tales como seguros de discapacidad o seguros de vida por crédito o hipoteca, los cuales están pensados para saldar una hipoteca en caso del fallecimiento o una discapacidad del prestatario.

Las entidades crediticias con frecuencia requieren un seguro hipotecario para préstamos en los que el pago inicial sea menor del 20 % del precio de venta.

Desafortunadamente, no. En este momento, el gobierno solo permite un PMI deducible de impuestos para compras y refinanciamientos que se hayan cerrado en el año fiscal 2007.

Inspección de la vivienda

Una inspección de la vivienda no es una tasación. Es una evaluación de la calidad general de la vivienda, con detalles acerca de la condición estructural de la casa y la vida útil de los sistemas más importantes, como tuberías, calefacción y electricidad. La inspección le permitirá saber si su nueva vivienda está libre de defectos que podrían causarle problemas ahora y en el futuro.

 

Una inspección de la vivienda generalmente es una contingencia en el contrato de compra. Usted cuenta con una cantidad de tiempo determinada para que un inspector profesional examine la vivienda; y si se detectan problemas, puede usarlos en las negociaciones de precio.

Cierre de un préstamo hipotecario

Por lo general, los costos de cierre hacen referencia a un valor entre el dos y el cinco por ciento del precio de compra de la vivienda. Estos cargos generalmente únicos incluyen lo siguiente:

  • Tasación
  • Seguro de título
  • Cargo por la transacción de cierre
  • Cargo por emisión del préstamo
  • Puntos de descuento
  • Arancel de inscripción
  • Cargo por suscripción
  • Cargo por procesamiento

Los cargos pagados por adelantado son cargos que deberá pagar para cubrir distintos costos, como el impuesto a la propiedad, el seguro para propietarios y los intereses prorrateados. La entidad crediticia cobra estos cargos para asegurarse de que los impuestos y seguros se paguen a tiempo. 

El día de cierre representa el resultado de su esfuerzo y el de su asesor de préstamos para completar el financiamiento de su vivienda. El cierre debe ser lo más dinámico y sencillo posible, así que asegúrese de preguntar todo lo necesario sobre el préstamo hipotecario antes del cierre.

 

Para cerrar el préstamo, deberá traer fondos certificados por un total equivalente al pago inicial, a los costos de cierre y a los montos de los pagos por adelantado. El monto total de fondos que necesitará se informará, como mínimo, tres días hábiles antes de la fecha de cierre programada. Recibirá esta información en una notificación de divulgación sobre cierre, también llamada "CD" (en inglés, "closing disclosure"). Esta notificación de divulgación sobre cierre es una pieza clave del cierre e identifica los diferentes cargos y costos relacionados con el préstamo, además de las condiciones de la hipoteca y la información sobre los pagos. La notificación de divulgación sobre cierre final se incluirá en el paquete que usted recibirá en el momento de la liquidación.

 

Firme todos los documentos correspondientes. Cuando termine, recibirá una copia de cada documento y las llaves de su casa.

Refinanciamiento

Sí. Si su pago hipotecario vence antes de que cierre el nuevo préstamo hipotecario, igualmente deberá hacer los pagos hipotecarios pendientes. Es importante que haga los pagos a tiempo para conservar su calificación crediticia.

Cuando refinancia su vivienda, la LTV es el valor tasado en comparación con el monto del préstamo. Por ejemplo, si su vivienda está tasada en $100,000 y el monto del préstamo es de $80,000, la LTV sería del 80 por ciento (80,000/100,000). Al comprar una vivienda nueva, la LTV es el monto del préstamo dividido por el importe menor del valor tasado o el precio de compra. 

Depósito en garantía

Una cuenta de depósito en garantía conserva el dinero que usted le paga a la empresa hipotecaria para cubrir impuestos, seguros y otros costos asociados con la compra de una vivienda. Los fondos se incluyen en el pago hipotecario mensual, lo que permite calcular de manera más fácil el presupuesto para estos gastos. La empresa hipotecaria es la responsable de hacer los desembolsos de los fondos del depósito en garantía en tiempo y forma.

Flagstar considerará las solicitudes para una exención de impuestos y seguro para propietarios. Evaluaremos la solicitud durante la revisión crediticia y aprobaremos la renuncia de depósito en garantía antes del cierre si se cumplen todos los requisitos. Los prestatarios con una renuncia de depósito en garantía son responsables de pagar todos los impuestos y las primas del seguro para propietarios cuando venzan.

Pagos mensuales

Sí, puede hacer un pago en línea a través de la aplicación MyLoans de Flagstar. MyLoans simplifica el proceso de pago hipotecario y también le permite programar automáticamente pagos futuros y recurrentes desde su cuenta de cheques. 

MyLoans es una manera simple de administrar el préstamo de Flagstar en línea; y está siempre disponible cuando lo necesita: las 24 horas al día, los 7 días de la semana, desde cualquier lugar en donde tenga acceso a Internet.

 

Es gratis, fácil de usar, y le permite hacer lo siguiente:

  • Ver el saldo del préstamo, la tasa de interés y la fecha de vencimiento del pago
  • Ver el interés anual hasta la fecha y los impuestos del año hasta la fecha
  • Acceder instantáneamente a los estados de cuenta mensuales en línea
  • Simplificar la temporada impositiva. Puede ver las declaraciones impositivas anuales del formulario 1098 en línea (disponibles durante la temporada impositiva)
  • Pagar el préstamo en línea y evitarse los problemas y gastos de emitir cheques y enviarlos por correo

No, no aceptamos pagos con tarjeta de crédito.

No, no podemos modificar la fecha de vencimiento en función del contrato o la nota que se firmó en el cierre.

Facilidades en las condiciones de pago hipotecario

No. Hay más opciones disponibles para ayudarlo a evitar la ejecución hipotecaria. Si desea obtener detalles, visite nuestra página Facilidades en las condiciones de pago hipotecario. O bien, comuníquese con el Departamento de Mitigación de Pérdidas al 800-393-4887 de lunes a viernes de 8:30 a. m. a 7:00 p. m. (hora del este) para analizar su situación con uno de nuestros asesores de préstamos. Flagstar quiere ayudarle.

No. Si no puede seguir haciendo los pagos, por lo general, la mejor manera de evitar la ejecución hipotecaria es vender la vivienda al precio de mercado actual. Nuestros especialistas en mitigación de pérdidas pueden guiarlo en el proceso de venta al descubierto.

Depende de su situación general. En la medida en que pueda cumplir con sus obligaciones, esperamos que lo haga; y trabajaremos con usted para que le sea lo más fácil posible.

Necesitaremos información que verifique sus dificultades económicas. Esto puede incluir avisos de despido o avisos de su empleador acerca de su remuneración o reducción de horas, devoluciones impositivas, facturas médicas u otra información que justifique sus dificultades económicas. También es posible que necesitemos ver estados de cuenta bancarios recientes, un listado de sus posesiones y deudas e información sobre el presupuesto de su hogar. Podemos trabajar con usted para recabar esta información.

Absolutamente. Llámenos al teléfono 800-393-4887 de lunes a viernes de 8:30 a. m. a 7:00 p. m. (hora del este), y responderemos sus inquietudes.

También debemos informar el estado de su préstamo todos los meses a los repositorios de créditos y seguiremos haciéndolo durante el período en el que reciba la facilidad. Sin embargo, el daño a su informe de créditos por usar una de nuestras opciones de facilidad es mucho menor que el que surgiría si su vivienda estuviera destinada a la ejecución hipotecaria. Además, es más probable que los acreedores consideren las solicitudes crediticias futuras si usted demuestra haber cooperado con su entidad crediticia durante un período de dificultades económicas.

Hasta que se llegue a un acuerdo formal para que su cuenta quede al día, el proceso normal de administración del préstamo seguirá su curso, incluidas las llamadas telefónicas y las cartas de nuestro Departamento de Asesoramiento en Préstamos.

Con una venta al descubierto, el IRS generalmente no considera la condonación de deudas como ingresos si la deuda fue garantizada mediante su residencia principal. Sin embargo, existen excepciones que deberá consultarlas con su asesor impositivo para obtener más detalles.

Existen diversos organismos de asesoramiento crediticio disponibles que pueden ayudarlo a trabajar con las entidades crediticias de su tarjeta de crédito y otros acreedores para reducir los pagos. Muchos de los asesores crediticios ofrecen asistencia con la elaboración de presupuestos y, además, pueden contar con información sobre otras asistencias financieras disponibles en su área de organismos gubernamentales locales, iglesias y otras organizaciones civiles. Póngase en contacto con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. sin cargo llamando al 800-569-4287 para averiguar cómo comunicarse con los asesores crediticios del área donde usted reside. O bien, visite el sitio web ( www.hud.gov) y busque información sobre cómo evitar la ejecución hipotecaria.

En algunos casos, es posible evitarla. Por lo general, se cobra una tarifa por este proceso, pero puede ser una manera de restaurar el préstamo, dependiendo de lo que permita el inversor.

Si actualmente está transitando una ejecución hipotecaria, quizás aún esté a tiempo de salvar su vivienda. La única manera de determinar qué opciones tiene disponibles es comunicándose con el

Comuníquese con el Departamento de Mitigación de Pérdidas llamando al 800-393-4887 de lunes a viernes de 8:30 a. m. a 7:00 p. m. (hora del este).

Glosario

Quizás tenga la sensación de ahogarse en una sopa de letras con tantas siglas hipotecarias y lenguaje financiero que pueden resultarle extraños. Estamos para ayudarlo. A continuación se muestran siglas de uso frecuente en el proceso hipotecario. Siempre puede ponerse en contacto con un asesor de préstamos hipotecarios para obtener más información.

 

APR. En inglés, acrónimo de “Annual Percentage Rate”. La tasa de porcentaje anual es el costo anual para obtener un préstamo expresado en porcentaje. Por lo general, es mayor que la tasa de interés porque incluye la tasa de interés, puntos, cargos por emisión del préstamo hipotecario y otros costos a cargo del prestatario.

 

CD. En inglés, acrónimo de “Closing Disclosure”. Un Formulario de divulgación de cierre proporciona los detalles finales del préstamo hipotecario, incluidos los plazos, los pagos mensuales, los cargos y otros costos de cierre.

 

Costos de cierre. Son cargos que pagan los compradores, los vendedores y los propietarios para refinanciar una hipoteca actual a fin de llevar a cabo una transacción de bienes raíces. Los costos de cierre incluyen el seguro de título, impuestos, puntos de descuento, tarifas de tasación, tarifas impuestas por el prestamista, intereses pagados por adelantado y otros costos.

 

CTC. En inglés, acrónimo de “Clear To Close”. La expresión “listo para el cierre” significa que el evaluador ha revisado y ha aprobado toda la documentación necesaria y considera que el préstamo está listo para el cierre.

 

Pago inicial. El pago inicial es el importe que paga el comprador para compensar la diferencia entre el precio total de la compra de la casa y el importe de la hipoteca. El pago inicial típico de una vivienda puede variar.

 

DTI. En inglés, acrónimo de “Debt-To-Income”. La relación entre la deuda y el ingreso es un cálculo que se usa para determinar si el porcentaje de deuda mensual, incluido el nuevo pago hipotecario, excede un porcentaje determinado del ingreso bruto mensual del prestatario.

 

Depósito en garantía. Una entidad crediticia hipotecaria puede retener una parte del pago hipotecario mensual del prestatario como depósito en garantía para pagar los impuestos y el seguro de la propiedad. Mensualmente, usted paga una parte de los costos anuales estimados, junto con el capital y los intereses.

 

Agente de depósito en garantía. Un tercero neutral que se desempeña como custodio de los fondos y los documentos del préstamo durante la realización de una transacción hipotecaria.

 

“Tasa fija” en comparación con “tasa variable”. Un financiamiento con tasa fija significa que la tasa de interés de un préstamo no cambia durante el plazo del préstamo. Por otro lado, en un préstamo a tasa variable, el interés puede cambiar a medida que cambia la tasa índice, lo cual significa que la tasa puede aumentar o disminuir.

 

LE. En inglés, acrónimo de “Loan Estimate”. Una estimación del préstamo proporciona importantes detalles sobre el préstamo que el prestatario seleccionó; se incluye la tasa de interés estimada, el pago mensual y los costos totales de cierre del préstamo.

 

LTV. En inglés, acrónimo de “Loan-to-Value”. La relación entre el préstamo y el valor es la relación entre el importe pendiente de la hipoteca como porcentaje del valor de tasación de la propiedad. La relación entre el préstamo y el valor es un factor que la entidad crediticia considera cuando decide si aprueba o no una transacción hipotecaria particular.

 

PITI. En inglés, acrónimo de “Principal, Interest, Taxes & Insurance”. Significa “capital e intereses, impuestos y seguro (de la propiedad)”, que son componentes del pago hipotecario mensual. Los componentes PITI también pueden incluir el seguro hipotecario (MI) mensual o los cargos de la asociación de propietarios (HOA).

 

PMI. En inglés, acrónimo de “Private Mortgage Insurance”, Un seguro hipotecario privado suele exigirse cuando el prestatario solicita una hipoteca convencional con un pago inicial del 20 % o menos.

 

Bloqueo de tasa. Promesa de la entidad crediticia hipotecaria de tener esa tasa disponible durante un período específico. Por ejemplo, un bloqueo de tasa puede ser por 30, 45 o 60 días. Puede haber bloqueos de tasa más prolongados disponibles que incluyan un cargo. No es una garantía de que el prestatario obtendrá la aprobación.

 

Derecho de rescisión. Por lo general, un prestatario tiene derecho a rescindir o cancelar una transacción hipotecaria que no sea una compra sobre la vivienda principal dentro de los tres días hábiles posteriores al cierre. Se aplican algunas excepciones.

 

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