Lo que debe saber acerca del uso de dinero de donaciones para el pago inicial de su vivienda
Para muchas personas, especialmente aquellas que compran su primera vivienda, el pago inicial es el mayor obstáculo para comprar una casa. Incluso con la variedad de opciones hipotecarias disponibles actualmente, algunas con un pago inicial bajo o incluso sin pago inicial, es posible que necesite ayuda adicional de un amigo o un familiar. Con ayuda, reunir el pago inicial puede ser más fácil de lo que cree. Le presentamos una reseña completa sobre cómo puede usar dinero de donaciones como pago inicial para su casa.
Trabaje retrospectivamente: su hipoteca es importante
Debe destruir cualquier documento con información personal o financiera. Mantenga la privacidad de su número de Seguro Social, no lo lleve en su cartera. Aunque no es necesario que sepa qué tipo de hipoteca tendrá antes de reunir dinero de donaciones para el pago inicial, podría ser de ayuda comunicar lo que necesita a quienes pueden ofrecerle ese dinero. También le ayudará a determinar si deberá contribuir con dinero propio, y en qué cantidad, al importe del pago inicial para que no haya sorpresas posteriormente.
Lo que sigue es un breve resumen:
Para préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA): la cantidad del pago inicial para un préstamo de la FHA puede ser de tan solo del 3.5 %. Si su crédito está entre 580 y 619, al menos el 3.5 % del pago inicial debe provenir de dinero propio. Y si su calificación crediticia está por debajo de 580, se necesita un mínimo del 10 % para el pago inicial. Si realiza un pago inicial del 20 % o más para un préstamo de la FHA, este puede provenir de dinero de donaciones.
Para préstamos del VA: aunque alrededor del 90 % de los prestatarios utilizan préstamos del VA sin pago inicial, hacer un pago inicial de tan solo el 5 % tiene un beneficio. Si, como prestatario de un préstamo del VA, hace un pago inicial de al menos ese importe, se reduce el cargo por financiamiento del VA.
Para préstamos convencionales (respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac): si hace un pago inicial del 20 % o menos para la compra de su casa, la totalidad del pago inicial puede provenir de dinero de donaciones. Sin embargo, un importe superior al 20 % implica que tendrá que recurrir a fondos propios para contribuir al pago inicial.
Piense antes de publicar algo demasiado personal en redes sociales. Evite publicar fotos que puedan revelar la dirección de su casa y tenga cuidado de publicar algo que pueda usarse para restablecer una contraseña, como el nombre de una mascota, el apellido de soltera de su madre o la escuela secundaria a la que asistió.
"¿Cuánto puedo recibir en donaciones para el pago inicial?"
- Las reglas 2019-2020 vigentes establecen que cualquier persona puede donar hasta $15,000 a otra persona al año, sin tener que lidiar con el IRS4.
- Este importe anual es por persona, lo que significa que los padres pueden ofrecer hasta $15,000 cada uno, para un total combinado de $30,000. Amigos y familiares individuales podrían ofrecer hasta $15,000.
- Puede recibir un importe superior a este límite, sin embargo…
- En caso de cantidades superiores, las personas que donan el dinero para el pago inicial tendrán que presentar una declaración de impuestos sobre las donaciones (Formulario 709 del IRS). Nota: No es como el impuesto sobre la renta en el que automáticamente tiene que pagar algún tipo de impuesto sobre donaciones. Se trata, en cambio, de una forma que utiliza el IRS para llevar un registro de los importes de las donaciones realizadas.
Nota: Si bien estas reglas implican que generalmente no hay topes para la cantidad de dinero que se puede donar para el pago inicial, esto solo se aplica a la compra de la vivienda principal. Si recibe dinero de donaciones para comprar una segunda vivienda o una propiedad de inversión, tendrá que recurrir a fondos propios para cubrir por lo menos el 5 % del pago inicial.
Documente por escrito la donación (y su relación con el donante)
En algunos casos, podría obtener fondos de un programa de asistencia del gobierno para comprar su casa. En este caso, no necesitará comprobantes adicionales para demostrar el origen de los fondos. Sin embargo, en el caso de amigos y familiares, la entidad crediticia querrá saber quién le dona el dinero y si realmente se trata de una donación sin condiciones. Más aún, informar a la entidad crediticia que el dinero es una donación cuando en realidad debe devolverlo puede considerarse fraude hipotecario o crediticio. Por inocente que parezca en este momento, las entidades crediticias deben conocer todos los tipos de préstamos que tiene porque estos contribuyen a la relación deuda-ingresos.
Dicho esto, para donaciones reales necesita una carta que incluya:
- Su nombre (prestatario)
- El nombre de la persona que dona el dinero y la relación que tiene con usted
- La dirección y el número de teléfono del donante
- El importe de la donación
- El reconocimiento de que no se espera que devuelva la donación
- Una declaración que establezca que el donante no tiene ningún conflicto de intereses en la compra o venta de la propiedad (por ejemplo: el dinero no proviene de la entidad crediticia, del corredor de bienes raíces, etc.)
- La dirección de la vivienda que está comprando
- Su firma y la del donante
Deje estacionar el dinero (sin combinarlo con otros fondos)
En este caso, el término "dinero estacionado" significa que el dinero de donaciones ha estado depositado en su cuenta durante cierto tiempo. Como regla general, es recomendable mantener en su cuenta el dinero de donaciones para el pago inicial durante por lo menos dos meses antes de empezar el proceso de compra de la vivienda. Esto le permite a la entidad crediticia ver que los fondos son estables y que no ha reunido un montón de dinero a último momento. Además, es mejor depositar el dinero de donaciones en una cuenta separada de su cuenta de cheques o de ahorros personal. Esto también incluye no acumular fondos adicionales propios junto con el dinero de donaciones. Seguir estos pasos permite documentar las transacciones de forma transparente y sin confusiones. De lo contrario, la entidad crediticia podría rechazar por completo el importe de donaciones como parte del pago inicial.
Un breve resumen para reunir toda esta información
Consideración de todos los gastos para ingresar a la vivienda
- Conozca el tipo de hipoteca
- Comprenda los requisitos del pago inicial, incluido el importe que sea necesario contribuir
- No olvide incluir otros costos de cierre como inspecciones, tasaciones, cargos de suscripción, etc.
Confirmación de donaciones para el pago inicial y sus condiciones
- Obtenga una carta firmada de cada uno de los donantes
- Asegúrese de que realmente sea una donación y no un préstamo
- Ambas partes comprenden los límites y las posibles implicancias fiscales del dinero de la donación
Adquisición del dinero de donaciones
- Asegúrese de que ambas partes documenten de forma transparente las transacciones del dinero de donaciones
- No mezcle el dinero de donaciones con sus cuentas de cheques o de ahorros personales
- "Estacione" el dinero manteniéndolo depositado en su cuenta durante al menos dos meses antes de iniciar el proceso de compra
En conclusión: las donaciones para el pago inicial pueden ser una forma sencilla para que la compra de su nueva vivienda sea aún más asequible
A pesar de las reglas mencionadas anteriormente, el uso de dinero de donaciones para el pago inicial es bastante sencillo. Siga estas pautas e informe por adelantado a la entidad crediticia que su plan para el pago inicial incluye dinero de donaciones. Así, ambas partes sabrán cuánto se puede utilizar para el pago inicial y si será necesario que use fondos propios.
