Lo más probable es que usted o alguien que conoce tenga algún tipo de deuda.

Para muchas personas, esto puede ser una fuente de estrés y, para otras, una carga financiera abrumadora. Las deudas también pueden afectar su calificación crediticia y dificultar el financiamiento de las cosas que desea. Y también puede ser un tema potencialmente embarazoso o difícil de discutir.

Pero hay buenas noticias: usted puede conquistar su deuda y nosotros podemos ayudarle a comenzar. Contamos con una serie de soluciones de elaboración de presupuestos diseñadas para ayudarle a tomar el control de sus gastos y pagar su deuda de una vez por todas.

Consejos para pagar sus deudas

Ya sea que tenga una deuda por préstamos estudiantiles, o un pago elevado de un automóvil o una hipoteca, la manera en que administre su deuda será la misma para cada préstamo. Y el primer paso para abordar esa deuda es crear un presupuesto. Esto le proporcionará la base que necesita para saldar sus deudas de manera organizada y puntual.

Paso 1: Elabore un presupuesto. Esto le ayudará a supervisar todo el dinero que entra y sale mes a mes (o incluso semana a semana). Comprender su situación es fundamental para administrar sus gastos y crear un plan que pueda seguir.¹ Y si no está seguro de por dónde empezar, use nuestras calculadoras para evaluar cómo armar un presupuesto acorde a su vida.

Paso 2: Recorte los gastos. Revise todos sus gastos y vea si hay algo a lo que pueda renunciar para poder destinar más dinero al pago de su deuda. Considere sus servicios de transmisión, la posibilidad de optar por un teléfono inteligente o un reloj más asequibles, comprar un automóvil o arrendamiento de automóvil menos costoso, o pedir menos comida a domicilio y comer afuera con menos frecuencia.

Paso 3: Limite el número de tarjetas de crédito que usa. Esto puede ayudar a reducir sus gastos y mantenerlos en un solo lugar. 

Paso 4: Establezca una meta de pago total del saldo de deuda adecuado para usted. No es recomendable ser demasiado agresivo y predisponerse al fracaso, o elegir un plan que sabe que no seguirá. Crear una estrategia realista para pagar sus deudas lo posicionará para el éxito. No se centre en el importe total de la deuda; más bien, divídala en lo que puede pagar mes a mes. Use nuestras calculadoras de presupuesto para ayudarle a determinar su plan de pago mensual. Si hay algún cambio en sus ingresos durante este tiempo, mientras todavía tiene deudas, vuelva a esta calculadora y actualice su plan de pagos en función del aumento o la disminución de los ingresos. 

Paso 5: Considere la consolidación de deudas. Agrupar varias deudas en un solo pago (idealmente con una tasa de interés más baja) a través de la consolidación de deudas puede hacer que su deuda sea más fácil de administrar y menos costosa en general. Cuantos menos intereses tenga que pagar, más dinero podrá destinar a reducir la deuda subyacente. Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo sin intereses o un préstamo de consolidación de deudas son dos buenas opciones para la consolidación de deudas. Necesitará un buen crédito para calificar.

Métodos para presupuestar

Regla de 50/30/20

Esta es una manera sencilla de asignar fondos mientras paga sus deudas. Según la regla 50/30/20, debe gastar sus ingresos después de impuestos de la siguiente manera:

• 50 % en gastos imprescindibles
• 30 % en lo que desea
• 20 % en ahorros y pago de deudas

Esta regla, creada por la senadora Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi, es simple y efectiva. Este método se usa para presupuestar a grandes rasgos, no para partidas específicas. Aquí se explica cómo hacerlo:

1. ¿Cuánto gana? Calcule sus ingresos después de impuestos (cuánto dinero gana después de impuestos). También debe incluir cualquier ingreso suplementario.

2. ¿Adónde va su dinero? Comience analizando sus gastos del mes anterior. Luego divida todas sus compras en tres grupos: Deseos, necesidades y ahorros/deudas. A continuación se muestran algunos ejemplos de cómo se agruparían diferentes elementos.

Algunos ejemplos de estos grupos incluyen:

Gastos imprescindibles²

• Vivienda
• Servicios
• Alimentos
• Teléfono/Internet
• Atención médica
• Seguro
• Transporte
• Guardería
• Impuestos sobre la propiedad
• Obligaciones legales (como manutención infantil o pensión alimenticia)
• Obligaciones contractuales y planes de pago (membresías de gimnasios, pagos de electrodomésticos, etc.)
• Pagos mínimos de préstamos (préstamos estudiantiles, préstamos de automóviles, etc.)

Deseos²

• Comer afuera/comida para llevar
• Regalos
• Entretenimiento (películas, espectáculos, conciertos)
• Servicios de transmisión
• Cuotas de club de campo
• Masajes y tratamientos de belleza
• Pasatiempos y lecciones
• Otras cosas no esenciales

Ahorros/deudas²

• Aportes mensuales a cuentas de jubilación
• Otros ahorros o contribuciones a cuentas universitarias
• Pagos adicionales de deuda (más allá de los pagos mínimos requeridos)

Después de haber dividido todos sus gastos en estos tres grupos, puede determinar dónde gasta cada dólar cada mes. Evalúe dónde podría hacer cambios para alinearse mejor con la regla 50/30/20. Puede usar esta calculadora de pagos para ayudarle a hacer ajustes en diferentes categorías.

3. ¿Cómo puede gastar con sensatez? Si sus gastos no se alinean con la regla 50/30/20, reasigne los gastos hasta que las cosas se hayan nivelado. Quizás le sirva crear una cuenta separada para cada categoría y asignar fondos directamente a sus grupos separados. Considere las cuentas de ahorros de alto rendimiento, para que su dinero pueda crecer mientras cuida el presupuesto.

4. ¿Está bien encaminado? Revise sus gastos al final de cada mes. ¿Está invirtiendo el 20 % en ahorros y reembolso de deudas? Revise el plan según sea necesario. Una vez que se sienta cómodo con su presupuesto y plan, puede pasar a una revisión anual en lugar de mensual. 

Este método es ideal para principiantes y con presupuestos a grandes rasgos. Considere la posibilidad de consultar con uno de los representantes bancarios de Flagstar para obtener ayuda personalizada o si tiene preguntas. 

El sistema de sobres

Esta es una estrategia basada en efectivo que puede ayudarle si tiene dificultades para controlar las compras impulsivas. Funciona así: Para cada categoría de gasto, asigne un límite establecido y luego coloque la cantidad exacta de efectivo para esa categoría en un sobre. Entonces, si, por ejemplo, ha establecido un límite de gasto de $200 para comestibles, pondría $200 en un sobre de comestibles y, una vez que el sobre esté vacío, no podrá gastar más dinero en comestibles hasta el próximo mes. Haga esto para todas las categorías: combustible, salud y bienestar, comidas en restaurantes, etc. El uso de efectivo que puede tocar convierte esto en un desafío físico en comparación con mirar números en la pantalla o usar su tarjeta de crédito, y puede entrenar su cerebro para comprender mejor sus límites de gastos que al mirar los saldos de cuenta en línea. "El efectivo manda" si tiene dificultades en una categoría en particular. La principal desventaja es que este método puede requerir mucho trabajo inicial cada mes.³

Esta técnica también es una excelente manera de ayudarle a evitar endeudarse más y le ayuda a evitar tarifas por sobregiro. Ayuda a controlar los gastos y las compras impulsivas, porque permite establecer una conexión física y visual entre cuánto dinero tiene y cuánto le queda para gastar. 

Aumente sus ahorros

Con este método, antepone los ahorros a todo lo demás. Entonces, por ejemplo, al final del mes, usted toma el dinero que quiere ahorrar y lo destina a su cuenta de ahorros de alto rendimiento, cuenta IRA, deuda, etc. Después de hacer esto, analiza el resto de su presupuesto y determina cómo asignarlo a necesidades y diversión. Este es un presupuesto inverso que antepone los ahorros a sus gastos inmediatos. Usted decide cuánto le gustaría apartar de sus ingresos mensuales, pero no pierda la concentración. Empiece creando un plan de ahorros a corto plazo y un plan a largo plazo. Las principales prioridades deberían ser ahorrar para la jubilación y crear un fondo para emergencias.⁴

"El método de presupuestación de pagarse a usted mismo primero requiere poco mantenimiento en comparación con otros, como la elaboración de presupuestos base cero. No le exige categorizar cada gasto o mantener un registro detallado de sus gastos", explica Lauren Schwan, escritora sobre finanzas de NerdWallet.⁴

También puede ayudarle a centrarse en el panorama general y reducir las compras impulsivas. Cuando la gente ahorra primero, tiene menos dinero para gastar y suele usar el resto en cosas que realmente necesita o valora.

El presupuesto base cero

Con un presupuesto base cero, cada dólar tiene una función que cumplir. A principios del mes, usted asigna cada dólar a un rubro específico: pueden ser facturas, deudas o su presupuesto para comer afuera. Esto le obliga a gastar deliberadamente, incluso en cosas divertidas. Ayuda a guiar y enfocar sus compras porque establece parámetros. Si sabe que tiene exactamente $100 para gastar en ropa nueva este mes, comprará con eso en mente y (con suerte) evitará gastar de más, ya que eso sería gastar dinero que no tiene.

Según Lauren Schwan: "Este método le permite asignar cada dólar que gana a un grupo. Toma sus ingresos mensuales y usa cada dólar deliberadamente (como ahorrar una determinada cantidad para un viaje y pagar los servicios públicos y comestibles) hasta que quedan cero dólares. Pero si no usa estrictamente efectivo como ocurre con el sistema de sobres, tendrá que registrar cada gasto para asegurarse de estar dentro del presupuesto".

Asistencia personalizada

 

En Flagstar, ofrecemos asistencia personalizada en nuestras sucursales. Siempre estamos a disposición para responder sus preguntas y preparar un plan presupuestario que le convenga. Tenemos la convicción de que preparar un presupuesto es muy importante y queremos poder apoyarle y educarle en cada paso de su trayectoria financiera. Visite una sucursal o llámenos en cualquier momento para analizar sus objetivos de presupuesto.

 

Consolidar deudas

Si tiene varias deudas, es recomendable considerar la consolidación de deudas o combinar todas sus deudas en un solo préstamo. Según su estrategia de pago, esta podría ser una manera más sencilla de hacer un seguimiento de sus pagos. Esto también podría hacer que salde sus deudas durante un período más largo.

Cree un fondo para emergencias

Mientras paga la deuda, no olvide crear un fondo de ahorros para emergencias. Su fondo para emergencias existe para ayudarle a afrontar cualquier factura inesperada que pueda surgir (problemas con su vivienda o automóvil, gastos médicos, etc.). Estos gastos sorpresa pueden arruinar el arduo trabajo que hace para saldar su deuda si no tiene ahorros reservados para afrontarlos. Muchos expertos financieros recomiendan ahorrar entre 3 y 6 meses de gastos de subsistencia. Pero un buen punto de partida es ahorrar $1,000.⁵

Pague la deuda de la forma más que más le sirva para crear un fondo para emergencias

Al final, necesitará encontrar una estrategia de reembolso de deudas adecuada según sus objetivos, estilo de vida y actitud personal ante el dinero. Concéntrese en el progreso, no en la perfección, y no tema experimentar con diferentes métodos de elaboración de presupuestos para encontrar uno acorde a su vida. Y recuerde que siempre estamos a disposición para ayudarle a afrontar su deuda para que pueda alcanzar sus objetivos financieros.