Independientemente de sus objetivos financieros, sea una hipoteca con interés bajo o ahorros de alto rendimiento, nuestro trabajo es ayudarlo a lograrlo. Es por eso que nos gusta explicar los conceptos de la banca al desglosarlos en conceptos básicos. Queremos que comprenda todas las opciones y responder todas las preguntas para que pueda aprovechar al máximo su dinero.
¿Qué es un refinanciamiento hipotecario?
Sabemos que quizás no sepa qué es exactamente un refinanciamiento hipotecario, si es complicado o necesario o por dónde empezar. Permítanos desglosar el tema para que pueda decidir si le conviene para sus finanzas y si ahora es el momento adecuado para refinanciar.
En los términos más simples y como una definición amplia, un refinanciamiento significa obtener un nuevo préstamo para cancelar su préstamo existente. Los propietarios pueden aprovechar las tasas de interés más bajas, retirar una parte del valor neto de su vivienda o cambiar los plazos del reembolso para reducir los costos hipotecarios mensuales. Los propietarios también pueden reevaluar los términos actuales de su hipoteca y cambiarlos a un plan que se adapte mejor a sus necesidades.1
De manera que un refinanciamiento podría significar:
- Cancelar un préstamo más rápido, por lo que el pago total sería menor
- Un pago mensual más bajo debido a mejores tasas de interés
- Un anticipo en efectivo sobre el valor de su casa (para remodelar o hacer reparaciones, por ejemplo)
- La cancelación o reestructuración para eliminar la prima del seguro hipotecario privado que puede estar pagando si abrió su hipoteca con un pago inicial inferior al 20 %.1
El refinanciamiento podría no tomar tanto tiempo como se imagina. Se lo evaluará en áreas similares a las que se evaluarían para su hipoteca de compra inicial (calificación crediticia/historial crediticio, ingresos/empleo y activos) y probablemente se requiera la tasación de la vivienda. Sin embargo, será menos papeleo y el tiempo de procesamiento será más breve (por lo general, unos 90 días).
¿Y sabe qué es lo mejor? Algunas opciones de refinanciamiento no requieren verificación. Con un programa de refinanciamiento "simplificado", determinados prestatarios pueden pasar por alto las verificaciones estándar mediante un proceso de suscripción rápido y simplificado que se diseñó para agilizar el proceso.2
¿Cuándo conviene refinanciar una hipoteca?
Al igual que cualquier decisión financiera, cada situación es única, pero podemos orientarlo con determinadas consideraciones clave que debe tener en cuenta para decidir si optar por el refinanciamiento. Estas son algunas pautas básicas para ayudarlo a decidir:
- ¿Las tasas de interés actuales son al menos un uno por ciento más bajas que su tasa actual?
- ¿Tiene previsto conservar su vivienda al menos 5 años más?
¿Por qué quiere refinanciar su hipoteca?
Debe tener en cuenta que es mejor evitar el papeleo, las verificaciones crediticias y las tasaciones innecesarias si, a fin de cuentas, no representarán un beneficio. Piense en lo que está intentando lograr.3
- ¿Quiere reducir el pago mensual?
- ¿Espera aprovechar el valor neto de la vivienda para pagar un gasto importante?
- ¿Quiere cancelar su hipoteca más rápido?
- ¿Quisiera convertir el préstamo de una hipoteca con tasa ajustable (ARM) a una hipoteca con tasa fija (o viceversa)?
- ¿Su calificación crediticia se ha mantenido firme o ha mejorado?
Siga leyendo para conocer cómo estos diferentes tipos de refinanciamiento pueden beneficiarlo o perjudicarlo y para determinar la mejor solución de refinanciamiento.
Entonces, aclaremos: ¿Por qué debería optar por el refinanciamiento?
Para reducir sus pagos mensuales.
Uno de los motivos más comunes para solicitar un refinanciamiento es reducir sus pagos mensuales. Si las tasas hipotecarias han bajado y el mercado actual registra mejores tasas de interés de lo que paga actualmente, el refinanciamiento puede ser una opción muy inteligente. No solo puede reducir el importe de su pago mensual, sino que, dependiendo del plazo de la nueva hipoteca, también podría cancelar su hipoteca más rápido. Ambas opciones son decisiones financieras inteligentes que podrían suponer grandes ahorros para usted a largo plazo.4
Pero es importante recordar que, así como el préstamo hipotecario original tuvo un costo de cierre, el refinanciamiento también lo tendrá. Por lo tanto, asegúrese de tener en cuenta las tarifas de solicitud, la tasación, los honorarios del abogado de la entidad crediticia, los cargos por emisión del préstamo y más. Compare esos costos con los posibles ahorros para asegurarse de que el refinanciamiento sea una buena opción a corto y largo plazo.4
Para aprovechar su capital existente.
No lo olvide: su vivienda tiene un valor inherente. Usted tiene un capital. Es un activo que puede usar como garantía para contraer un préstamo. Eso significa que puede usar un refinanciamiento para obtener efectivo del valor neto de su vivienda, si así lo desea.
¿Por qué tomaría un préstamo respaldado por el valor neto de su vivienda en efectivo? Hay muy buenas razones y algunas razones que deberían hacerlo reconsiderar. Muchas personas optan por pedir préstamos sobre el valor neto de la vivienda para gastos importantes, como remodelaciones o reparaciones. Estos pueden aumentar el valor de su vivienda e incluso aumentar el retorno sobre la inversión cuando la vende.
Así es como funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo
Como ejemplo, digamos que la familia Walkers quiere remodelar su casa, lo cual tendrá un costo de $100,000. Cuando la familia compró originalmente la propiedad, la pareja tomó un préstamo por $400,000. Hoy en día, deben $200,000 de la hipoteca, lo que significa que han acumulado al menos $200,000 en valor neto de la vivienda. A lo largo de los años, el valor de las propiedades en su vecindario ha aumentado y su casa ahora tiene un valor de $500,000. La familia Walkers pueden convertir una parte del valor neto de la vivienda en efectivo mediante refinanciamiento con retiro de efectivo. En este ejemplo, la pareja puede obtener un nuevo préstamo hipotecario por $300,000. La nueva hipoteca cancelaría el saldo restante de $200,000 de su préstamo original y dejaría $ 100,000 disponibles para pagar los costos de remodelación.
Por otro lado, pedir un préstamo y respaldarlo con su hipoteca para pagar la universidad o saldar una deuda puede ser riesgoso y debe considerarse con detenimiento. Se deben sopesar los beneficios y los resultados potenciales.3
El refinanciamiento para cancelar una deuda no es una idea inteligente a menos que ya haya analizado la forma en que gasta el dinero. ¿Qué hizo que se endeudara en primer lugar? ¿Tiene el hábito de gastar de más? Si existe la posibilidad de que siga gastando dinero al mismo ritmo después del refinanciamiento para pagar la deuda, es mejor que evite la tentación, mantenga la tasa hipotecaria actual y busque otras formas de abordar su deuda. Empiece por determinar su relación deuda-ingreso y, conforme a esto, tome la decisión.5
Para cancelar su hipoteca más rápido.
El refinanciamiento podría ser una buena oportunidad para ahorrar dinero. Si aprovecha las tasas de interés más bajas y los plazos más cortos, podría liquidar su vivienda más rápido y pagar menos intereses.
"Incluso si confía en su capacidad de hacer pagos mensuales más grandes, su relación deuda-ingreso (DTI) debe ser lo suficientemente baja para demostrarle a la entidad crediticia que puede costearlo. Para la mayoría de los préstamos, la DTI, incluidos los gastos relacionados con la vivienda, no debe superar el 36 %, según Fannie Mae".6
Sin embargo, el refinanciamiento es una muy buena oportunidad para ahorrar dinero a largo plazo, si siente que está financieramente bien posicionado para hacerlo. Ya sea que acorte el plazo de su préstamo o simplemente fije su préstamo a una tasa de interés más baja, puede lograr un beneficio financiero.
"Uno de los mejores motivos para refinanciar es reducir la tasa de interés de su préstamo existente", según Investopedia.com. Porque eso solo significa que mes tras mes, año tras año, pagará menos para cancelar su préstamo y ahorrará en el proceso.3
"El refinanciamiento hipotecario de un préstamo a corto plazo puede funcionar si tiene suficientes ingresos de dinero por mes para pagar sus facturas (con dinero extra de sobra). Pero si su presupuesto es ajustado o no está contribuyendo a otros ahorros, poner más dinero en su vivienda podría no ser una estrategia óptima a largo plazo. En lugar de acrecentar el valor neto de la vivienda más rápido, podría convenirle poner ese dinero a trabajar de otras formas, como un fondo universitario 529, cuentas para jubilación, pólizas de seguro de vida o inversiones".6
Para cambiar la estructura de su hipoteca.
Quizás quiera cambiar su hipoteca con tasa ajustable (ARM) por una hipoteca con tasa fija o viceversa. Muchas personas que compran su primera vivienda consideran que la ARM es una opción atractiva porque las tasas de interés a menudo suelen ser más bajas que las de una hipoteca con tasa fija.
Muchos asesores financieros estarán de acuerdo en que una hipoteca con tasa fija es la apuesta más inteligente. Saber que la tasa hipotecaria es fija independientemente de la inflación, la fluctuación del mercado, la recesión o las tendencias de la industria puede darle una sensación de seguridad. Pero, al igual que con cualquier otra decisión financiera, depende de sus objetivos y el momento.
"La tasa permanece sin cambios durante un período de tiempo específico, generalmente un año, cinco años o siete años, según el tipo de ARM. Y, luego, la entidad crediticia puede ajustar la tasa de su hipoteca hasta alcanzar el tope de tasa de interés".7
Ahora bien, eso tampoco significa que una ARM sea una mala idea. Más aún, puede funcionar a su favor si busca flexibilidad, ya que a menudo una ARM se amortiza en 30 años con tasas mucho más cercanas a las de un préstamo con tasa fija a 15 años. Por ejemplo, usted podría refinanciar una hipoteca con tasa fija a 30 años a una hipoteca con tasa ajustable a 15 años. Esto supondría pagos más altos ahora, pero podría cancelar su préstamo en menos tiempo.8
¿Debería considerar el refinanciamiento?
¿Cuál es la conclusión? Hay muchos buenos motivos para hacerlo y muchos motivos para no hacerlo. Es por eso que siempre estamos a disposición para responder sus preguntas. Si alguna vez tiene dudas acerca de cuáles son las mejores opciones para su préstamo hipotecario y cuáles son sus opciones de refinanciamiento, comuníquese con nosotros. Le explicaremos todas las opciones para que tome la decisión que más se adapte a sus necesidades.
