Habiendo ayudado a miles de compradores de vivienda, sabemos que cada uno de ellos es único, pero reconocemos algunos atributos en común. Al buscar una hipoteca, la mayoría de los clientes piensa en el importe del pago mensual. Sin embargo, se deben tener en cuenta muchos otros factores importantes. Estas son las seis preguntas más importantes que deberá resolver con su asesor de préstamos hipotecarios antes de concretar la compra de su vivienda.
¿Qué tasa de interés me pueden ofrecer?
Esta podría ser su primera pregunta. Al analizar la tasa con un asesor de préstamos hipotecarios, puede ser útil conocer cómo se determinan las tasas de interés. Las tasas de interés disponibles pueden variar de un día a otro y, en algunos casos, pueden variar por hora según las condiciones del mercado financiero. El asesor de préstamos hipotecarios puede proporcionarle una tasa de interés estimada sobre la base de las tasas disponibles, pero necesitará información específica antes de ofrecerle una tasa de interés para su situación particular.
Si bien muchos factores influyen en la tasa de interés, la tasa por sí sola no es el verdadero costo de su préstamo con el tiempo. La tasa de porcentaje anual (APR) que le ofrecen incluye la tasa de interés, los puntos que elija pagar y las comisiones y otros gastos que deberá pagar para obtener el préstamo. Por lo general, la APR será más alta que la tasa de interés y es una representación más precisa del costo del préstamo durante el plazo completo de reembolso. Si decide comparar las tasas de interés de distintas entidades crediticias, debería comparar la APR que ofrece cada entidad para comprender el costo real de la situación de préstamo en cada caso, incluidas las comisiones y otros gastos. Si bien las tasas de interés y las APR son importantes, no olvide la importancia que tiene la reputación de servicio y plazo de cierre de la entidad crediticia antes de decidirse por una entidad y una tasa.
¿La tasa incluye puntos?
Los puntos, también conocidos como "reducción de tasa", son cargos que puede pagar a la entidad crediticia al cierre para asegurar una tasa de interés más baja y, por extensión, reducir el pago mensual. Un punto equivale al 1 % del valor total de la hipoteca. Sin embargo, la tasa de reducción del interés no es estándar. Si está considerando pagar puntos, es importante ver cuánto tiempo le tomará recuperar el costo. Para conocer el período de equilibrio, simplemente divida el costo de los puntos por el importe que ahorrará en el pago mensual. El número resultante es la cantidad de meses que le tomará recuperar su inversión inicial. Si tiene previsto quedarse en la vivienda por más tiempo que ese plazo, los puntos podrían ser un gasto que valga la pena. Sin embargo, si tiene previsto mudarse antes, considere asignar ese dinero para el pago inicial.
¿La tasa de interés es fija o ajustable?
Hoy en día, la mayoría de los propietarios potenciales busca hipotecas con tasa fija, o aquellas en las que las tasas de interés no cambian durante el plazo del préstamo. Si está pensando optar por una hipoteca con tasa ajustable (ARM), su asesor de préstamos hipotecarios analizará la duración del período inicial de tasa fija, la frecuencia de ajuste de la tasa, la forma de calcular el ajuste y el tope máximo de la tasa. A partir de allí, trabaje con su asesor de préstamos hipotecarios para sopesar los beneficios y los riesgos a fin de determinar la estructura de tasa que más le convenga. Tenga en cuenta el tiempo que tiene previsto quedarse en la vivienda y la frecuencia de aumento de la tasa de interés en caso de que su permanencia supere el período de tasa fija.
¿Cuándo pueden bloquear la tasa?
El bloqueo de tasa en una hipoteca es nuestra garantía de que la tasa no cambiará durante un período específico, independientemente de la fluctuación de tasas en todo el sector. Tradicionalmente, los períodos de bloqueo duran entre 30 y 60 días. De ser posible, querrá asegurarse de que la fecha de cierre esté comprendida dentro del período de bloqueo. Asimismo, querrá conocer los términos específicos del período de bloqueo. Pregunte si se cobra una comisión por bloquear a una determinada tasa de interés. También debería consultar si el bloqueo cuenta con opción de reducción de la tasa variable. Una opción de reducción de tasa le permite aprovechar un descenso en las tasas de interés durante el período de bloqueo, pero puede incluir una comisión inicial.
¿Deberé obtener un seguro hipotecario privado?
Si hará un pago inicial inferior al 20 % de la vivienda, la respuesta probablemente sea que sí. Dado que un pago inicial menor significa que usted tiene menos participación en la vivienda, en muchos tipos de préstamo se exige un seguro hipotecario privado (PMI) a fin de proteger la inversión de la entidad crediticia en caso de que usted incumpla el préstamo. Pregunte al asesor de préstamos hipotecarios acerca de sus opciones. En la mayoría de los préstamos convencionales, solo se exige un PMI hasta haber cancelado más del 20 % del préstamo, mientras que en los programas de la Administración Federal de Vivienda (FHA) se exige un PMI durante todo el plazo de la hipoteca. Por otra parte, los programas del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) permiten un financiamiento de hasta el 100 % en ciertos tipos de transacciones. El asesor de préstamos hipotecarios lo ayudará a sopesar el efecto del PMI sobre el pago mensual y el beneficio de hacer un pago inicial mayor o cambiar de programa de préstamo.
¿Cuáles son sus comisiones?
Deberá pagar distintos tipos de comisiones o costos para obtener el préstamo. Por lo general, hay cargos por servicios de terceros como el seguro de título o una tasación que debe pagar al cierre. Asimismo, deberá pagar cargos o impuestos del gobierno local que forman parte de la transacción. Los costos de cierre incluirán los intereses pagados por adelantado sobre el préstamo que se calculan desde el momento del cierre hasta que termine ese mes, la prima del primer año del seguro para propietarios y, por lo general, incluirán depósitos para una cuenta de depósito en garantía que acumulará fondos para futuros pagos del seguro para propietarios e impuestos de la propiedad. También se incluyen en los costos de cierre los cargos administrativos, de suscripción y procesamiento de la entidad crediticia. En algunos casos, la entidad crediticia también puede cobrar un cargo por emisión del préstamo.
Cuando trabaje con su asesor de préstamos para decidir qué opción de préstamo es la que mejor se adapta a su situación financiera personal y sus objetivos a corto y largo plazo, es importante que considere los costos iniciales para obtener el préstamo, como la tasa de interés y los costos de cierre, además de la APR o el costo del préstamo con el tiempo.
