Para muchos de nosotros, navegar por sitios web de bienes raíces es una rutina diaria. Es divertido combinar pies cuadrados, vecindarios y comodidades para encontrar la casa perfecta. Pero cuando uno piensa en comprar una casa, es fácil sentirse abrumado. Implica mucho dinero, toneladas de papeleo y palabras desconocidas. En serio, ¿alguien sabe qué es una cuenta de depósito en garantía?
Nosotros sí, y podemos ayudarle a conquistar el territorio desconocido de comprar una casa.
A continuación, le presentamos algunos consejos generales para comenzar, pero también debe saber que existen muchos tipos de préstamos hipotecarios para diferentes ingresos, calificaciones crediticias y pagos iniciales. Un asesor hipotecario puede ayudarle a abordar su proceso de obtención de un préstamo hipotecario y encontrar una hipoteca que sea adecuada para usted. (Y resulta que nosotros conocemos a algunos profesionales hipotecarios que pueden ayudar).
Establezca un sistema para mantenerse organizado.
Comprar una casa implica mucho papeleo, así que comience con un espacio designado para mantener todo junto, ya sea en su computadora, en la nube o en su escritorio. Esta es una forma sencilla de abordarlo:
- Carpeta del agente de bienes raíces: La mayoría de las personas que compran su primera vivienda contratan a un agente del comprador para que los represente y los guíe a través del proceso. Guarde el contrato de agencia firmado en una carpeta.
- Carpeta de la nueva casa: Guarde aquí las ofertas, contraofertas, informes de inspección de la casa, garantías, manuales y cualquier otro costo y contrato relacionado con la casa.
- Carpeta de solicitud de hipoteca: Cuando solicite un préstamo hipotecario, deberá presentar declaraciones de impuestos recientes, estados de cuenta bancarios y, si es necesario, comprobante de depósitos grandes recientes. Recopilar esta información con anticipación ayudará a evitar prisas de último momento. Este también es un buen lugar para guardar la estimación del préstamo, la divulgación sobre cierre y los documentos finales del préstamo.
Mejore su calificación crediticia.
Todo manual de compra de vivienda tiene una sección sobre calificación crediticia. Es sumamente importante. Su calificación podría determinar si su solicitud de hipoteca (o solicitud de préstamo) se aprueba o no, y cuánto interés pagará. Generalmente, una calificación crediticia alta significa una tasa de interés más baja y costos generales más bajos para el préstamo, así que tómese el tiempo de aumentar su número si es posible.
- Compruebe su calificación actual. Inicie sesión en su cuenta de Flagstar y seleccione Mi calificación crediticia. Recibirá su número, un desglose fácil de entender de cómo llegó allí y asesoramiento personalizado sobre cómo aumentarlo. Para obtener más información sobre esta función, consulte Cómo vigilar su calificación crediticia.
- ¿Ve algún error? Comuníquese con Experian, TransUnion y Equifax para iniciar una disputa.
- Pague o salde las deudas pendientes. Intente mantener el saldo de su tarjeta de crédito por debajo del 30 % del límite (por debajo del 10 % sería aún mejor).
- No solicite nuevos préstamos ni tarjetas de crédito durante 6 a 12 meses antes de comprar una casa. La consulta por sí sola puede reducir ligeramente su puntuación, incluso si lo aprueban.
¡Ahorre, ahorre, ahorre!
Si tiene tiempo, acumule todo el efectivo que pueda para el pago inicial. En un momento dado, era el 20 % del precio de la vivienda, pero en la actualidad no es una regla estricta. En 2024, el pago inicial promedio para las personas que compran su primera vivienda fue solo del 9 %, según la National Association of Realtors®.
De todas formas, sigue siendo una buena idea ahorrar todo lo que pueda. Depende del tipo de hipoteca y de la cantidad de años, pero un pago inicial alto podría tener como resultado una tasa de interés más baja, pagos mensuales más bajos y no tener que pagar un seguro hipotecario privado, que se exige en algunas hipotecas con menos del 20 % de pago inicial.
Aunque no utilice todo el dinero para el pago inicial, el dinero le será útil para pagar los costos de cierre (le brindaremos más información sobre esto más adelante) y amueblar su nuevo hogar. Estas son algunas maneras de ahorrar:
- Suspenda temporalmente las suscripciones, como servicios de transmisión, aplicaciones, juegos y noticias.
- Ahorre las bonificaciones, los cheques de cumpleaños y los reembolsos de impuestos.
- Acepte trabajar horas extras, realizar trabajo autónomo o a tiempo parcial.
- Venda ropa, muebles y otros artículos que ya no use.
- Ponga su dinero a trabajar con una tasa de interés más alta. Si tiene $25,000 o más, abra una cuenta Flagstar Performance Savings. ¿Tiene menos de $25,000? Abra una cuenta de ahorros High Yield Savings de My Banking Direct, un servicio de Flagstar Bank, NA.
Aprenda algunas palabras que le ayudarán en el futuro
No es necesario que conozca todas las palabras extrañas que vienen con la compra de una casa, pero hay algunas importantes que evitarán confusiones más adelante.
- Tasación: No es una inspección de la vivienda. Una entidad crediticia u otra parte contratará a un tasador profesional para desarrollar una estimación del valor de la casa que desee comprar mediante una comparación con casas similares en el área.
- Cuenta de depósito en garantía: El pago hipotecario puede cubrir más que solo el préstamo. También puede incluir su seguro para propietarios, seguro contra inundaciones e impuestos sobre la propiedad. Una cuenta de depósito en garantía retiene el dinero hasta que vence una factura, y luego la entidad crediticia la paga en su nombre. A medida que estas facturas cambian a lo largo de los años, su pago hipotecario también cambiará para reflejar el nuevo costo.
- Costos de cierre: Por lo general, estas tarifas, que representan aproximadamente entre 2 y el 5 % del préstamo, se destinan a la cancelación del préstamo y la compra de la nueva casa, como la tasación, el estudio del título y el seguro para propietarios y los impuestos a la propiedad prepagados.
- Capital: La cantidad de dinero que pide prestado para comprar la casa.
- Interés: El costo continuo de pedir prestado ese dinero.
- Tasa de porcentaje anual: Este es el costo anual de su hipoteca, es decir, la tasa de interés más los puntos, tarifas y otros cargos. Recibirá dos documentos, una estimación del préstamo y una divulgación sobre cierre, que desglosan estos números para que pueda ver exactamente lo que está pagando.
El sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ofrece definiciones de decenas de términos financieros y un ejemplo de divulgación sobre cierre y estimación del préstamo.
